Conocer la pensión de jubilación que te corresponde es clave para planificar tu futuro económico. El cálculo en España es un proceso regulado por la Seguridad Social que depende de varios factores, principalmente de tus años cotizados y las bases de cotización de los últimos años trabajados.
A continuación, te explicamos los pasos esenciales y los datos actualizados para el año 2025.
¿Cómo calcular mi pensión?
Hacer el cálculo de tu pensión puede sonar complicado y abstracto, por ello muchos trabajadores no tienen claro cuánta pensión les corresponde hasta poco tiempo antes del momento de su jubilación. Además, a lo largo de los años pueden cambiar las condiciones de la misma, como el reciente cambio en la edad de jubilación de cara al 2023.
Básicamente, la pensión de jubilación se calcula según las bases de cotización de los últimos años de vida laboral. Los años que se tienen en cuenta irán incrementando desde 2020, de manera que este 2022 los años computables (es decir, los que se van a tener en cuenta) serán los últimos 25.
Requisito de Edad y Periodos de Cotización
Para acceder a la pensión contributiva de jubilación es imprescindible cumplir dos requisitos básicos:
- Periodo mínimo de cotización: Haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de la jubilación (carencia específica).
- Edad de jubilación: La edad legal de jubilación varía anualmente hasta 2027.
- En 2025, la edad de jubilación será de 65 años si tienes cotizados 38 años y 3 meses o más.
- Si tienes cotizaciones inferiores a ese periodo, la edad de jubilación será de 66 años y 8 meses.
Suma todas las bases de cotización
En primer lugar, lo que tienes que hacer es sumar las bases de cotización de todas tus nóminas de los últimos 25 años.
Por ejemplo, si que jubilas en 2022 y sumas las bases de cotización de los últimos 25 años (que son 300 meses), y si las bases son de 1000 euros, sumarían 300.000 euros.
En caso de que no tengas recopiladas todas tus nóminas, cosa que te recomendamos tener no sólo para calcular tu pensión, sino para muchas otras circunstancias laborales; puedes obtenerlas a través de la Sede electrónica de la Seguridad Social. Aquí, puedes solicitar tu Informe de bases de cotización fácilmente iniciando sesión con tu certificado digital.
Calcula la base reguladora
La base reguladora es el importe sobre el que se aplica el porcentaje que determinará tu pensión.
En 2025, la base reguladora se calcula sumando las bases de cotización de los últimos 300 meses (es decir, los últimos 25 años ininterrumpidos) anteriores al mes en que se produce la jubilación.
El resultado de esta suma se divide por 350 (ya que se incluyen las 12 pagas mensuales más 2 pagas extraordinarias prorrateadas).
Puntos a considerar en el cálculo de la Base Reguladora
- Actualización de bases: Las bases de cotización de los 24 meses inmediatamente anteriores al cese se toman por su valor nominal. Las bases anteriores se actualizan con el Índice de Precios al Consumo (IPC).
- Integración de lagunas (Meses sin cotización): Si hay meses dentro del periodo de cálculo en los que no se ha cotizado, la Seguridad Social aplica una «integración de lagunas»:
- Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integran con el 100% de la base mínima de cotización vigente.
- A partir de la mensualidad 49, se integran con el 50% de la base mínima.
Aplica el porcentaje de ajuste según los años cotizados
Una vez obtenida la base reguladora, se aplica un porcentaje en función del número total de años cotizados por el trabajador.
- Mínimo (15 años): Da derecho al 50% de la base reguladora.
- Incremento: A partir del año 16, el porcentaje se incrementa de la siguiente manera:
- Por cada uno de los 49 meses siguientes (hasta los 20 años y 1 mes cotizado), se añade un 0,21% por mes.
- Por cada uno de los meses siguientes (desde los 20 años y 2 meses), se añade un 0,19% por mes.
100% de la Base Reguladora: Para percibir el 100% de la base reguladora como pensión inicial, en 2025 se exigen 36 años y 6 meses cotizados.
Límites de la Pensión (Cuantía Máxima y Mínima 2025)
La pensión resultante del cálculo tiene límites establecidos por Ley que se revalorizan anualmente.
- Pensión Máxima 2025: El límite máximo de la pensión de jubilación se ha fijado en 3.267,60 euros al mes (o 45.746,40 euros anuales) en 2025. Ningún pensionista puede cobrar por encima de este importe.
- Pensión Mínima 2025: Si la pensión resultante es inferior a la cuantía mínima establecida, el pensionista puede tener derecho al Complemento a Mínimos, siempre que resida en España y no supere un determinado límite de ingresos anuales (por ejemplo, en 2025 la mínima para mayores de 65 años con cónyuge a cargo es de aproximadamente 1.127,60 €/mes).
Jubilación Anticipada y Demorada
- Jubilación Anticipada Voluntaria: Permite jubilarse hasta 2 años antes de la edad legal. Implica la aplicación de coeficientes reductores a la pensión calculada, que dependen del tiempo de anticipo y de los años cotizados.
- Jubilación Demorada: Si decides jubilarte después de alcanzar la edad legal, puedes optar por uno de los siguientes incentivos por cada año completo de retraso:
- Un porcentaje adicional del 4% de la base reguladora por cada año completo cotizado después de la edad ordinaria.
- Una cantidad a tanto alzado (un pago único).
- Una combinación mixta de ambos.
Complemento para la Brecha de Género
Si eres mujer y tienes uno o más hijos, o si eres hombre y has sufrido un perjuicio en tu carrera de cotización tras el nacimiento o adopción, puedes tener derecho al Complemento para la Reducción de la Brecha de Género. En 2025, la cuantía de este complemento se sitúa en 35,90 euros mensuales por hijo.
Simulador de jubilación en la Sede electrónica de la Seguridad Social
Para que no tengas que pasar mucho tiempo con la calculadora y consultando porcentajes, la Seguridad social tiene a tu disposición en su Sede electrónica un Simulador de jubilación.
Este servicio te permite simular la edad a la que te puedes jubilar y qué cuantía obtendrías. La simulación se basa en los datos y cotizaciones a día de hoy.
Con tu certificado digital te será muy fácil acceder y sólo tendrás que rellenar algunos de los datos que solicita la aplicación para la simulación. Hay tres opciones de acceso: en nombre propio, como apoderado inscrito o como representante. La herramienta tiene en cuenta tus cotizaciones pasadas y calcula las futuras hasta llegar a la edad de jubilación.
¿Te ha sido de ayuda toda esta información? Deseamos que el resultado de tus cálculos sea satisfactorio (dentro de lo complejo que es el asunto de las pensiones). Si aún no cuentas con tu certificado digital para hacer esta Simulación de tu pensión o cualquier otro trámite, consíguelo en minutos y sin salir de casa con CertificadoElectronico.es
